Inovacije v svetu financij so vedno prisotne, a le redke uspejo tako radikalno spremeniti način, kako delujemo in komuniciramo. Peer-to-peer (P2P) posojanje je ena takih inovacij, ki je preoblikovala tradicionalni bančni sistem. Ta članek vas popelje na potovanje skozi zgodovino P2P posojanja, razlaga, kje se je začelo, kako se je razširilo po svetu in kaj lahko pričakujemo v prihodnosti.
Osnove peer-to-peer posojanja
Vsak podjetnik pozna izzive, ki jih prinaša iskanje traditionalnih bančnih posojil. Obrestne mere pogosto znatno povečajo stroške posojila, kar lahko vodi do nepričakovanih izgub. Vendar P2P posojanje ponuja alternativo, ki omogoča podjetjem dostop do financiranja brez težav, povezanih z bankami.
P2P posojanje postaja vse bolj priljubljeno, saj povezuje posameznike, ki posojajo denar, z različnimi podjetji, ki iščejo sredstva. Investitorji prejemajo obresti, ki so pogosto nižje od tistih, ki jih ponujajo banke. Na ta način koristita obe strani: investitorji pridobijo boljše donose, podjetja pa se izognejo visokim stroškom in birokraciji.
P2P posojanje se je razvilo iz tradicionalnih metod, ki so temeljile na osebnih povezavah, v digitalno obliko, ki omogoča enostavno in hitro povezovanje med posojilodajalci in posojilojemalci.
Kdaj se je začelo P2P posojanje?
Zgodovina P2P posojanja se začne v Veliki Britaniji, ko je februarja 2005 nastalo podjetje Zopa. To podjetje je od takrat odobrilo več kot 1,5 milijarde funtov posojil. Kasneje, avgusta 2010, je nastal Funding Circle, ki je prav tako nudil posojila malim podjetjem v Veliki Britaniji.
Vendar pa se je P2P sektor spopadel z izzivi. Leta 2011 je podjetje Quakle propadlo zaradi 100-odstotne stopnje neuspeha, kar je posledica napačne ocene kreditne sposobnosti posojilojemalcev. Kljub temu je P2P posojanje v Veliki Britaniji postalo konkurenčno tradicionalnim bankam, ki so v tistem času težko odobravale posojila malim podjetjem.
Vzpon peer-to-peer posojanja
P2P posojanje se je hitro razširilo po svetu. Po začetku v Veliki Britaniji leta 2005 je leta 2006 svojo pot začelo tudi v ZDA s podjetjem Prosper, ki mu je sledilo podjetje Lending Club. Oba podjetja sta se hitro uveljavila in do leta 2012 sta skupaj posredovala več kot 2 milijardi dolarjev več kot 180.000 posojilojemalcem.
P2P posojanje v Ameriki
Razlogi za priljubljenost P2P posojanja v ZDA vključujejo posledice finančne krize leta 2008, ko so banke zaostrovale pogoje za nove posojilojemalce. Številni investitorji so se začeli zavedati, da P2P posojanje ponuja boljše možnosti, ki so bolj dostopne kot tradicionalne bančne storitve.
P2P posojanje na Kitajskem
Na Kitajskem se je P2P posojanje začelo okoli leta 2007, vendar je pravi razcvet doživelo leta 2015, ko se je število posojilodajalcev povečalo z 50 na skoraj 3500. To je bilo posledica težav, s katerimi se srečujejo tradicionalne banke, ki pogosto posojajo le državni sektor. P2P posojanje je ponudilo rešitev za milijone ljudi, ki so se borili za dostop do financiranja.
Kljub hitremu razvoju pa so se leta 2017 in 2018 pojavile velike težave, ki so povzročile propad številnih P2P platform. Najbolj odmeven primer je bil Ezubao, ki je bil razglašen za piramidno shemo in je oropal 9,14 milijarde dolarjev od 900.000 vlagateljev.
P2P posojanje v Evropi
Evropa je prav tako videla porast P2P posojanja. V zadnjem desetletju se je pojavilo na stotine novih platform, ki ponujajo različne oblike posojil. Med najbolj priljubljenimi so:
Te platforme ponujajo tudi mednarodnim vlagateljem priložnost za sodelovanje, kar še povečuje njihov doseg in vpliv na globalnem trgu.
Prihodnost P2P posojanja
Za mnoge se P2P platforme razvijajo v prihodnost bančništva. Sodobne tehnologije omogočajo, da P2P posojanje postane dostopno širokemu spektru uporabnikov, vključno z institucijami, ki zdaj predstavljajo skoraj 50% vseh P2P posojil.
Trenutno se sektor diverzificira, saj obstajajo številne platforme, specializirane za različne vrste posojil, kot so posojila za nepremičnine in trgovanje z računi. Uporaba algoritmov za prilagajanje pogojev posojil na podlagi kreditne zgodovine in dohodkovnih dokazil predstavlja pomembno prednost za vlagatelje, ki si lahko izberejo najboljše možnosti.
V prihodnosti lahko pričakujemo, da bo P2P posojanje še naprej spreminjalo tradicionalne bančne prakse, saj ponuja fleksibilnost in dostopnost, ki ju banke pogosto ne morejo zagotoviti. S tem se odpira pot za nov način financiranja malih in srednjih podjetij ter posameznikov.