Izbira prave naložbe je ključna za dosego vaših finančnih ciljev, pa naj gre za zgodnjo upokojitev, ustvarjanje gnezdenega jajca za poznejše življenje ali preprosto za rast vašega premoženja. Vendar pa je s toliko naložbenimi možnostmi, ki so na voljo na trgu, lahko težko izbrati pravo. Na srečo obstajajo številni nasveti, kot so pregledovanje naložbenih ciljev, upoštevanje časovnih okvirov, razmišljanje o donosu in razpršitev, ki lahko pomagajo vlagateljem pri izbiri naložbe, ki ustreza njihovim potrebam.
Pred pojavom interneta je bila naložba zapleten proces, ki je zahteval, da so vlagatelji prečesali četrtletna poročila ali strani Wall Street Journala, da bi videli cene delnic. Ob tem so morali najeti tudi borznega posrednika, ki je zaračunaval do 2,5 % vrednosti trgovanja. Zaradi tega so bili prisotni večji prostor za napake, nepoštenost in izgubo denarja. Na srečo so današnji vlagatelji opremljeni z orodji in informacijami, ki jih potrebujejo za ocenjevanje uspešnosti in zagotavljanje najboljših odločitev glede naložb.
Med najbolj priljubljenimi naložbenimi možnostmi danes sta P2P (peer-to-peer) posojanje in delnice. Vendar se lahko zgodi, da mnogi vlagatelji ne vedo, katera možnost je boljša za njih. Mnogi se odločijo za razpršitev svojih naložb in vlagajo tako v P2P posojanje kot delnice. V nadaljevanju so predstavljene definicije in primerjave, ki vam bodo pomagale razlikovati med obema naložbenima možnostma ter odločiti, kaj izbrati in kdaj.
Kaj je P2P posojanje?
P2P posojanje se nanaša na sistem posojanja, kjer posojilodajalci ali vlagatelji posojajo denar neposredno posojilojemalcem brez posredovanja banke ali druge finančne institucije. Pri tradicionalnem bančništvu stranke običajno deponirajo denar v bankah bodisi kot varčevanje bodisi za plačilo, kot so plače, poslovni računi in drugo. Banke nato ta denar posojajo posojilojemalcem z obrestmi. Glede na vrsto računa, ki ga imate odprtega pri banki, prejemate zelo nizke obresti, ki običajno znašajo med 0,4 % in 4 % letno, odvisno od banke in vrste računa. Glavna pomanjkljivost uporabe bančnih prihrankov kot naložbenega orodja je, da obresti pogosto pokriva bančne provizije in inflacija.
P2P posojanje pa poteka prek spletne platforme. Vključuje povezovanje posojilodajalcev s potencialnimi posojilojemalci. Na voljo so tako zavarovana kot nezavarovana posojila, čeprav so večinoma nezavarovana, zavarovana pa so s luksuznimi dobrinami.
Kako deluje P2P posojanje?
P2P posojanje omogoča vlagateljem, da posojajo denar neposredno posojilojemalcem prek številnih varnih spletnih platform. Zaradi svojih edinstvenih značilnosti se pogosto obravnava kot alternativa za financiranje posojilojemalcev, ki ne morejo dostopati do financiranja skozi tradicionalne kanale.
Posojilojemalci običajno izpolnijo vlogo za posojilo, ki lahko vključuje preverjanje kreditne sposobnosti, da se ugotovi, ali ustrezajo pogojem za posojilo. Ko je njihovo posojilo pregledano, potrdijo, ali se strinjajo z obrestno mero, preden gre posojilo v fazo financiranja. Vlagatelji se nato odločijo, ali želijo financirati posojilo, in če je odobreno, se sredstva nakažejo posojilojemalcem. Po tem se začne obdobje vračanja, ki je razdeljeno med različne vlagatelje glede na to, koliko je vsak od njih prispeval.
Zanje to pomeni, da izberejo platformo P2P, pregledajo prijave za oceno potencialnih tveganj, odobrijo posojila in spremljajo svoja zaslužena sredstva na posamezni platformi.
Nekatere bolj priljubljene platforme za P2P posojanje vključujejo PeerBerry, Mintos, ReInvest24, Debitum in EstateGuru.
Prednosti P2P posojanja:
P2P posojanje prinaša več prednosti v primerjavi z delnicami, med njimi:
1. Višje obrestne mere v primerjavi z drugimi naložbami
Podatki o bančnih obrestnih merah kažejo, da se donosnost P2P posojanja giblje med 5 % in 36 %, povprečna stopnja pa znaša 13,9 %, kar je višje od večine drugih naložbenih možnosti. Lendermarket in Swaper sta dva primera platform z zelo visokim donosom.
2. Hitri donosi
Vlagatelji se lahko odločijo, ali želijo posojati svoj denar za tri, šest ali dvanajst mesecev. To pomeni, da lahko vrnejo svojo naložbo v krajšem časovnem obdobju v primerjavi z drugimi naložbenimi možnostmi, kot so delnice in obveznice.
3. Enostavno umikanje
Vlagatelji lahko sredstva umaknejo kadarkoli. Postopek umika je hiter, saj morajo le obvestiti platformo o svoji nameri.
4. Razpršitev
P2P naložbe so odlična možnost za razpršitev naložb.
Slabosti P2P posojanja:
Nekatere slabosti, povezane z izbiro P2P posojanja v primerjavi z delnicami, so:
1. Visoka verjetnost neplačila
P2P platforme so pogosto alternativni vir financiranja za posameznike, ki jih tradicionalne finančne institucije obravnavajo kot visokotveganje. Visoke obrestne mere, ki jih zaračunavajo takšnim posojilojemalcem, naj bi ublažile to tveganje, vendar še vedno obstaja možnost, da lahko pride do neplačila, kar lahko povzroči izgubo denarja vlagateljem.
2. Malo regulacije
Nekatere države ne zagotavljajo zavarovanja ali državne zaščite vlagateljem na P2P platformah.
Kaj so delnice?
Delnica je enota lastništva podjetja, ki vlagatelju omogoča delitev dobička podjetja in glasovalno pravico na letni skupščini delničarjev.
Delnice se običajno kupujejo in trgujejo na borzi, vlagatelji jih kupujejo in zadržujejo v pričakovanju povečanja vrednosti, da jih lahko prodajo ali prejemajo višje dividende.
Prednosti delnic:
Delnice so priljubljena naložbena možnost zaradi naslednjih prednosti:
1. Dolga zgodovina uspešnosti
Delnice dosledno presegajo druge naložbene možnosti, kot so obveznice, opcije, anuitete in bančni produkti na dolgi rok. Povprečen letni donos delnic znaša 10 %, medtem ko je donos za opcije 5,1 % in 5,5 % za anuitete.
2. Potencial za povečanje dividend in vrednosti delnic
Vlagatelji kupujejo delnice, da bi izkoristili naraščajoče vrednosti, ki izhajajo iz gospodarske rasti. Ko gospodarstvo raste, se povečuje kupna moč, kar vodi do večje povpraševanja po proizvodih podjetja. To posledično vodi do višjih dobičkov podjetij, kar se lahko prenese v višje dividende ali rast vrednosti delnic.
3. Enostavna nakupna procedura
Trgovanje z delnicami je preprosto in ga je mogoče izvesti na več načinov, vključno s pomočjo borznega posrednika ali prek interneta. Če opravite potrebno skrbnost, lahko enostavno kupite delnice vaših najljubših podjetij iz udobja vašega doma preko spletne trgovine ali po telefonu.
4. Zaščita pred inflacijo
Delnice dosledno dobro delujejo skozi leta, kar vam lahko pomaga zaščititi se pred inflacijo, če jih kupite in zadržite, dokler se gospodarski pogoji ne izboljšajo.
Slabosti delnic:
Delnice imajo naslednje slabosti:
1. Visoko tveganje
Vrednost delnic lahko vpliva tako na uspešnost podjetja kot na gospodarstvo. To pomeni, da če gospodarstvo deluje slabo, se bo kupna moč potrošnikov zmanjšala, povpraševanje po izdelkih podjetja se bo zmanjšalo in posledično vrednost delnic.
2. Nizek prioritet pri izplačilih
Delničarji prejemajo plačila šele po upnikih in obvezničarjih v primeru stečaja podjetja. Poleg tega ni nobenega jamstva, da bodo delničarji dobili svoj denar nazaj, če sredstva za izpolnitev obveznosti prevzamejo večino finančnih virov podjetja.
Katera je razlika med P2P posojanjem in delnicami?
Osnovna razlika med P2P posojanjem in delnicami je v tem, da prvo vključuje posojanje denarja posojilojemalcem prek spletne platforme za zaslužek obresti, medtem ko drugo omogoča vlagateljem, da postanejo lastniki delnic podjetja in zaslužijo dividende ali prodajo, ko vrednost njihovih delnic naraste.
P2P posojanje proti delnicam – katera je boljša?
Vlagatelji naj upoštevajo naslednje dejavnike pri izbiri med naložbo v P2P posojanje ali delnice:
- Tveganje: P2P posojanje je zelo tvegano, saj je v veliki meri neregulirano in služi posojilojemalcem, ki jih finančne institucije obravnavajo kot visokotveganje. Kljub temu pa dolžniki pogosto plačujejo visoke obresti, da bi pokrili vlagatelje v primeru neplačila. Za to vrsto vlagateljev je P2P posojanje privlačna izbira zaradi višjih donosov.
- Varnost: Borzni trg je v večini držav EU strogo reguliran, kar pomeni, da so delničarji zaščiteni pred goljufijami, izgubami in drugimi tveganji. Vlagatelji, ki dajo prednost varnosti pred tveganjem, naj izberejo delnice za zaščito svojih naložb.
- Hitri donosi: P2P posojanje omogoča vlagateljem, da posojajo sredstva za kratke časovne periode, ki trajajo od enega do dvanajst mesecev. To pomeni, da lahko izberejo kratkoročna posojila, da zmanjšajo tveganje in hitro dobijo svoje donose. Delničarji pa običajno čakajo vsaj eno leto, da dosežejo dober donos.
- Možnost razpršitve: Portfelji delnic morajo biti čim bolj raznoliki, da omogočijo vlagateljem dosego največjih donosov. Vlagatelji, ki želijo diverzificirati svoje naložbe, naj razmislijo o kombinaciji P2P posojanja in delnic.
P2P posojanje in nakup delnic sta odlična načina za rast naložb in dosego visokih donosov. Vendar pa, ker delujeta na različne načine, morajo vlagatelji izvesti temeljito raziskavo in skrbnost, da ugotovijo, katera možnost je najboljša za njihove potrebe. Prav tako imajo vlagatelji možnost vlagati v obe možnosti, da razpršijo in povečajo svoje donose, tako da pokrijejo vse svoje osnove.