Ali je P2P posojanje varno in brez tveganj? Odgovor je ne.
Kdor išče investicijsko priložnost, ki je popolnoma brez tveganja, bo razočaran. Legitimen brez tveganja investicije preprosto ne obstajajo. Torej, če slišite za "brez tveganja" naložbo, je najbolje, da se ji izognete.
Izkušeni vlagatelji vam bodo hitro povedali, da ne obstaja nobena resnična investicijska priložnost, ki bi bila 100-odstotno varna. To ni mišljeno, da bi vas odvrnilo od vlaganja, prav nasprotno.
Pametno vlaganje je morda edini način, da zagotovite svojo finančno varnost v prihodnosti. Najboljši nasvet, ki vam ga lahko damo, je, da raziskujete različne investicijske priložnosti in se v celoti zavedate, kako naložba deluje ter kakšna so tveganja, povezana z njo.
V tem članku boste raziskali tveganja P2P posojanja in dobili vpogled v nekatere varnosti in garancije, ki jih nudijo spletne platforme P2P posojanja, da bi zmanjšali ta tveganja. Namen tega članka je, da vam pomaga razumeti, kako varno je P2P posojanje.
Tveganja vlaganja v P2P posojanje:
Glavna tveganja vlaganja v P2P posojanje so naslednja:
- Tveganje zamud pri plačilih in neplačilih posojil
- Tveganje, da posojilodajalec bankrotira
- Tveganje, da P2P platforma bankrotira
V naslednjem delu tega članka se lahko naučite več o teh tveganjih in kako se lahko zaščitite pred njimi.
1. Tveganje zamud pri plačilih in neplačilih posojil
Ko razmišljate o tveganjih P2P posojanja, je pomembno vedeti, da je P2P posojanje tip naložbe, ki temelji na posojanju denarja podjetjem ali posameznikom in pridobivanju donosa na tej dolžniški obveznosti z zaračunavanjem obresti. Največje tveganje P2P posojanja je, da vaš posojilojemalec zamudi s plačili ali neplača svojega posojila.
Seveda bo vaša naložba ogrožena v primeru zamud pri plačilih ali neplačil, saj vaš donos popolnoma odvisen od tega, ali posojilojemalec opravi svoja plačila. Na srečo so večina platform za množično posojanje zelo zavestne tega tveganja in vlagajo veliko v niz zaščitnih pobud. Na primer, nekatere najbolj ugledne platforme ponujajo posojila le, ko posojilojemalec lahko zagotovi varnost v obliki kolateralov v primeru neplačila ali zamude pri plačilu. Druge platforme za P2P posojanje ponujajo garancije plačila in celo garancije odkupa.
2. Tveganje, da posojilodajalec bankrotira
Številne platforme P2P posojanja delujejo le kot posredniki posojil in jih podpirajo večje profesionalne posojilne entitete. Uporabljajo platformo P2P posojanja za ponujanje posojil in iskanje posojilojemalcev. Če se sprašujete, kako varno je P2P posojanje, je pomembno upoštevati to tveganje.
Delovanje po tem modelu ponuja številne prednosti za podjetja P2P posojanja. Drastično zmanjša tveganja P2P posojanja za platformo, saj so popolnoma osredotočena na pridobivanje posojilodajalcev in upravljanje nalog, ki so potrebni. To platformo osvobodi potrebe po upravljanju vsakega vidika postopka. Vendar pa je za vlagatelje posojilodajalec dodatno tveganje, ki se ga morate zavedati.
3. Tveganje, da P2P platforma bankrotira
Najlažji način za zmanjšanje tveganj P2P posojanja je sodelovanje s platformami, ki imajo tako imenovani interes. Ko ima platforma, s katero delate, vložen interes v posojila, to pomeni, da imajo nekaj za izgubiti v primeru zamud pri plačilih ali neplačilih.
Če ima P2P platforma, s katero delate, vložen interes v ohranjanje tveganj P2P posojanja donosnih in lahko upravljivih, je to za vlagatelje večja naložbena priložnost. Na koncu koncev so te posojilne platforme podjetja in imajo vložen interes, da ne bankrotirajo. Preprosto bi morali prepoznati podjetje P2P posojanja, ki je vloženo v ohranjanje svojega poslovanja.
Upravljanje tveganj v P2P posojanju:
Najboljša strategija upravljanja tveganj je razpršiti svoje naložbe med različnimi platformami, posojilodajalci in več različnimi posojilojemalci. To bo pomagalo zmanjšati vašo izpostavljenost neplačilom in splošni volatilnosti vaše naložbe, ne glede na to, ali delate s P2P platformo ali posojilodajalcem.
Poleg razprševanja naložbe med različnimi platformami in posojilodajalci ter med različnimi posojilojemalci, se osredotočite na to, da je vaš investicijski portfelj razpršen tudi med različnimi vrstami naložb. Razen če imate visoko toleranco do tveganja, investirajte le majhen del svojega portfelja v to vrsto naložbe.
Razprševanje bo pomagalo zaščititi vašo naložbo pred velikimi padci in divjimi nihaji, zlasti na področju P2P posojanja. Tukaj je pet dokazanih metod, ki jih lahko upoštevate pri gradnji razpršenega portfelja P2P posojanja.
1. Valute
Ko je trg P2P posojanja v zadnjih letih naraščal, je postalo na voljo vse več valut za naložbe. Ker se lahko valute različno nihajo, je pomembno razmisliti o raznolikosti valut v vašem portfelju P2P posojanja.
Obstajajo trije glavni trgi, ki jih je treba upoštevati: EUR, USD in GBP.
Priporočljivo je uporabiti svojo osnovno valuto, saj je ta najmanj izpostavljena valutnim nihanjem in zmanjšate tudi izpostavljenost višjim stroškom, ki jih zaračunavajo za devizne menjave.
2. Lokacija
Čeprav so večina platform osnovane v Aziji, Evropi, Združenem kraljestvu in ZDA, so platforme P2P posojanja na voljo na vseh sedmih celinah.
Glede na državo in celino, ki jo izberete, se lahko tveganja razlikujejo. Na primer, če evropsko gospodarstvo pade, lahko to sproži obdobje rasti v ZDA in obratno.
Na večjih platformah P2P posojanja vam bodo omogočili iskanje po geografski lokaciji; po zadnjem pregledu je bilo vsaj 20 različnih podjetij, ki delujejo v več kot 45 različnih državah.
3. Tip platforme
Možnosti posojanja, ki jih ponuja vsaka platforma P2P posojanja, se lahko razlikujejo glede na platformo. Glede na vašo toleranco do tveganja se lahko razlike med poslovnimi modeli dveh platform za množično posojanje zelo razlikujejo. Nekatere platforme delujejo po poslovnem modelu, ki vključuje številne stranke v posojilnem procesu. S tem upravljajo razpršenost in tveganje, ki ga prenašajo. Druge platforme delujejo s tremi strankami, kar je lahko lažje razumeti, saj so postavljene na bolj preprost način. Priporočljivo je, da raziščete tip platforme, s katero delate, da bi razumeli tveganja, povezana bodisi s platformo bodisi s posojilojemalcem, ki bankrotira.
Model posojilojemalec-platforma-investitor (troslojni modeli)
Ti so daleč najpreprostejši tip platform za množično financiranje. Tukaj je pogosto zelo enostavno razumeti, kje so tveganja, kdo plača provizije na platformi in še več.
Struktura naložb v postopku je bolj neposredna, kar olajša osebi, ki kupuje delež ali posojilo, da jasno vidi in razume postopek.
Model posojilojemalec-izvirnik-platforma-investitor (štiristranski modeli)
Drug poslovni model, ki obstaja v sferi P2P posojanja, deluje z dodatnimi udeleženci, posojilodajalci. Postopek je skoraj identičen, edina razlika pa je, da je trženje in upravljanje razdeljeno med dve različni podjetji: posojilodajalca in P2P platformo.
Ta sistem je veliko bolj zapleten in prinaša dodatna tveganja, vendar ponuja več možnosti za strateško razpršitev vašega portfelja. Če želite upravljati svoja tveganja, lahko razpršite med štiristranske in troslojne platforme, saj vsaka ponuja različne strukture naložb in garancije za zaščito pred neplačili in drugimi nihanji, ki lahko vplivajo na vašo naložbo.
Primeri platform, ki sledijo temu modelu, so PeerBerry, Mintos, Debitum, Lendermarket, TWINO, Swaper in Bondster.
4. Vrste posojil
Še eno ključno stvar, ki jo je treba upoštevati pri iskanju razpršitve vašega portfelja P2P posojanja, je široka paleta vrst posojil, ki so na voljo. Če to primerjate s trgom obveznic, na primer, ki ga sestavljajo le države in večja podjetja.
Platforme za posojanje vam ponujajo priložnost, da se povežete z različnimi posamezniki in podjetji. Lahko financirate celo posojilo sami ali kupite delež večjega posojilnega pogodbe. Vse to vam bo pomagalo zmanjšati izpostavljenost tveganju.
Nekatere vrste posojil, ki so običajno na voljo na platformah P2P posojanja, vključujejo:
- Potrošniška ali plačilna posojila
- Posojila za avtomobile
- Hipotekarna posojila
- Posojila za mala in srednja podjetja (MSP)
- Posojila za nepremičnine in lastništvo
- Financiranje terjatev in računov
5. Izbira metode odplačila
Na koncu, zadnji način, kako razpršiti svoj portfelj P2P posojanja, je izbira, kako in kdaj bo posojilo odplačano. Lahko se odločite, da dobite celoten znesek na koncu posojilne dobe ali pa sprejmete plačila v obrokih za čas trajanja posojila. Kako strukturirate metodo odplačila posojila, vam lahko pomaga razpršiti vaš portfelj in zmanjšati tveganje nihanjem na trgu.
Anuitete
Anuitetna posojila vam zagotavljajo enake obroke, ki jih odplačujete skozi celotno obdobje posojila. Ko se posojilo odplačuje, se vaša plačila za posojilo povečujejo, medtem ko se plačila obresti zmanjšujejo. To je privlačno, saj zagotavlja stalen denarni tok skozi celotno obdobje posojila. Ta vrsta posojila je priljubljena med vlagatelji, ki imajo bolj kratkoročno strategijo in nizko toleranco do tveganja.
Serialna posojila
Pri serialnih posojilih ostajajo plačila obresti enaka skozi celotno obdobje posojila. Z vsakim plačilom se znesek obrokov in obresti zmanjšuje, ko se odplačuje glavnica posojila. Ta vrsta posojila ponuja posojilodajalcem višji denarni tok na začetku posojila, vendar se ta postopoma zmanjšuje skozi celotno obdobje posojila.
Bullet odplačila
V nasprotju z dvema zgoraj omenjenima metodama je bullet posojilo strukturirano tako, da dolžnik ne plača ničesar do konca posojilne dobe. Ko posojilo doseže svojo zapadlost, izvrši enotno veliko odplačilo posojilodajalcu. Zaradi načina, kako so ta posojila strukturirana, bo enotno plačilo, ki ga običajno zaračunajo, višje, saj se zaračunavajo višje obrestne mere. Bullet posojila so priljubljena na trgu P2P posojanja in so lahko strukturirana bodisi kot celotna enkratna plačila bodisi kot posojila, ki plačujejo samo obresti.
Garancije in varnosti v P2P posojanju:
Najboljše spletne platforme P2P posojanja delujejo na način, ki preprečuje zamude pri plačilih posojil. Imajo ukrepe, ki preprečujejo, da bi posojilojemalci neplačali posojil, da bi zaščitili svoje vlagatelje. Tukaj sta dva najpogosteje uporabljena načina za zaščito denarja vlagateljev in močno zmanjšanje tveganj P2P posojanja.
1. Garancija odkupa
To je pravno zavezujoča pogodba med platformo ali posojilodajalcem in vlagateljem. V skladu z določbami te pogodbe se navaja, da če posojilojemalec zamudi s plačilom posojila za določen številu dni, mora platforma ali posojilodajalec kupiti posojilo od vlagatelja. Od tod izhaja ime garancija odkupa. Glede na pogoje pogodbe se lahko posojila odkupi bodisi delno bodisi v celoti.
Čeprav se zdi, da je ta dogovor preprost, se stvari zapletajo, ko gre za različne posojilodajalce in platforme P2P posojanja. Vsaka platforma ima svoj slog garancije odkupa, ki se lahko razlikuje v svojih pogojih. Na primer, število dni, ki jih platforma sprejema, preden mora odkupiti posojilo, se lahko giblje od 30 do 90 dni.
Druge platforme P2P posojanja ponujajo vrhunske kompenzacije vlagateljem. Najboljše platforme ponujajo popolno odkupitev z neporavnanimi glavnimi zneski in odstotkom kakršnih koli pristojbin ali obresti, ki jih dolgujejo. Druge platforme bodo odkupi le manjši delež preostale glavnice, vendar ne bodo povrnile celotne zneske.
Preden se zavežete katerikoli naložbi v platformo P2P posojanja, je pomembno razumeti pogoje in določila njihove garancije odkupa. Prav tako je ključno, da se zavedate, da te garancije odkupa ne veljajo v primeru bankrota posojilodajalca ali če obravnavajo ta posojila zunaj platforme P2P.
2. Rezervni sklad
Drug priljubljen način garancije je rezervni sklad; ti se včasih imenujejo tudi skladi za nepredvidene dogodke. Ustanovljeni so jih platforme P2P posojanja kot zaščito za omilitev morebitnega tveganja bankrota. Lahko vključujejo določen znesek denarja ali celo zelo likvidne naložbe, ki se razdelijo vlagateljem v primeru zamud pri plačilih ali neplačilih.
Namen teh rezervnih skladov je le pokriti določen znesek denarja, da pokrijejo morebitne izgube vlagateljev zaradi neplačil. Medtem ko so teoretično rezervni skladi odlična ideja, so podobni garancijam odkupa, obseg varnosti, ki jo ti skladi nudijo, pa se razlikuje od platforme do platforme in od posojilodajalca do posojilodajalca. Večina platform vlagateljem ponuja možnost izbire obsega rezervnega sklada, ki se lahko giblje od 0,5% do 35%.
Kako varno je P2P posojanje?
Zdaj, ko imate dober vpogled v tveganja, garancije in zaščitne ukrepe, povezane s P2P posojanjem, je čas, da odgovorimo na začetno vprašanje: Kako varno je P2P posojanje?
Pojasnili smo, da je kot pri vseh naložbah odgovor na to vprašanje daleč od preprostega. Kot pri vsaki naložbi so tudi tukaj tveganja, nikoli ne vlagajte več, kot si lahko privoščite izgubiti.
Obstaja pomembno število varnostnih ukrepov, ki jih platforme P2P posojanja izvajajo, da bi pomagale omiliti morebitne izgube pri vlaganju v P2P posojanje.
Podobno kot pri vseh investicijah je tu tveganje, najlažji način za zmanjšanje tega tveganja pa je imeti čim bolj razpršen investicijski portfelj. Medtem ko se lahko različni segmenti trga nihajo, je redko, da bi vsi padli drastično hkrati. Poleg tega bi morale investicijske strategije vedno imeti dolgoročno usmeritev, kar pomeni, da bi morali omogočiti, da vaše naložbe rastejo od 1 do 30 let, odvisno od njihove narave. Dolgoročne investicijske strategije statistično prinašajo nižje tveganje kot kratkoročne (hitro bogatenje) strategije.
Varnosti in garancije, ki jih ponujajo posojilodajalci in platforme za P2P posojanje, so precej prepričljive, in pogosto so vlagatelji zadovoljni, da ne izgubijo denarja. Nudijo raven zavarovanja, ki pomaga vlagateljem v primeru neplačil ali zamud pri plačilih, da preprečijo izgubo celotnega svojega denarja. Kot smo že omenili, obstaja več načinov, kako zmanjšati tveganje izgube denarja na platformah P2P posojanja. Če ste previdni pri izbiri platforme, s katero želite delati, in zagotovite, da pomembno razpršite svoj investicijski portfelj, se bo možnost izgube na teh platformah močno zmanjšala.